利潤低風險高——海南農業保險陷入困境

　　海南不斷增加農業保險保費補貼，所有險種最低補貼50%，最高補貼80%，盡管這樣，農民還是不愿買——

　　農民寧靠天 不打農險傘

　　在災害面前，農業保險是“三農”的保護傘。“十二五”期間，海南將投入5.5億元，以每年10%的比例擴大農業保險保費補貼試點規模。

　　財政補貼持續增加，政府對農業保險表現熱情。然而，與此形成強烈反差的是，農民對農業保險反應冷淡——

　　大棚瓜菜、煙葉、奶牛3個險種，一張保單也沒有；甘蔗、玉米、制種水稻3個險種，投保完成率不足3%。這是今年海南農業保險承保工作截至7月底的最新數據。

　　農民有需求，保險公司有市場，政府很重視，這本應是一件皆大歡喜的事，為何農業保險的現實卻是——保險公司抱怨無利可圖，農民不滿保險結果？

　　農業險

　　要不要買

　　8月初，強熱帶風暴“飛燕”來襲，雖然在海南境內待的時間不長，卻已導致不少農戶受災。

　　省保監局提供數據顯示：“飛燕”過境，全省農業保險報案97起，涉險品種包括橡膠、香蕉、水稻等，預估賠款3917.8萬元。

　　“研究表明，農業保險發生賠款的風險是財產保險賠款的10倍。農業經營風險高，購買農業保險可以適度分擔農戶的風險。”首都經濟貿易大學教授庹國柱表示。

　　鏡頭1

　　沒買農業險

　　臺風刮走20萬元

　　強熱帶風暴“飛燕”過去一個月了，文昌市文城鎮的蕉農許環綱每天帶著一幫小工忙著修復被風吹毀的木樁，木樁可支撐香蕉樹應對下一次風災。

　　“臺風一來，3米高的香蕉樹都能吹倒，打樁固蕉可減少損失。”許環綱說。他的100畝蕉園也因“飛燕”遭受損失，三成香蕉樹倒了，損失近20萬元。

　　由于沒有購買農業保險，許環綱必須要自己承擔全部損失。一時之間，他很難拿出大量現金去購買新苗重新種植，生產陷入了困境。

　　鏡頭2

　　投保2萬多元

　　獲賠12萬多元

　　同樣是種植香蕉，同樣是遭遇“飛燕”。

　　澄邁縣蕉農吳明心理負擔比許環綱輕松不少。吳明連續10年為自己種植的香蕉樹買保險。今年為150畝香蕉投保，保費為2萬多元。

　　8月初，遭遇“飛燕”，吳明的香蕉樹損失近4成。經保險公司最終定損：損失香蕉樹7200株，初步計算賠款12.24萬元。

　　“搞農業不容易，天天盯著天氣預報，一聽說有臺風就提心吊膽，經常緊張得睡不好覺。多虧我投了農業保險，不然受災后，什么都沒了，哪里還有錢購買蕉苗和肥料再開展種植。”吳明說，他將利用這筆理賠金去重新購買一批香蕉苗。

　　“沒想到這么短的時間內就拿到了理賠款，我心里特別高興。”8月22日，拿著理賠支票，臨高縣臨城鎮美臺村民張新光激動地告訴記者。

　　8月2日，受“飛燕”影響，臨高縣共有25戶農民和專業戶受災，人保財險海南分公司把156萬元政策性農業保險金發放到了受災農戶手中，讓受災農戶挽回了一部分經濟損失，及時投入生產。

　　農業險為何兩頭不討好

　　推進農民保險意義重大，各級財政補貼力度逐年增強，2010年-2013年，各級財政分別支出6910.55萬元、1.38億元、2.61億元(預算)。

　　但是農業保險始終躲不開一個困局：海南農民參保積極性不高。

　　“能繁母豬、商品林、橡膠樹保險正逐年萎縮，甘蔗保險的量一直上不去。”省財政廳有關負責人介紹。

　　海南農業保險各險種的投保率統計顯示，2012年，投保率最高的是橡膠保險，投保面積約為全省種植面積的一半。今年農業保險承保工作開展至7月底，大棚瓜菜、煙葉、奶牛3個險種，沒有一張保單；甘蔗、玉米、制種水稻3個險種，投保完成率不足3%，農業保險遭到冷遇。

　　記者采訪發現，農業保險兩頭不討好。一邊是保險公司在推廣時有顧忌，不愿意將業務做大，擔心虧損。一邊是農民覺得買保險不劃算，心存災害不會發生的僥幸心理。

　　一頭是保險公司：

　　利潤低風險高，難賺錢

　　“農業保險呀，來了個‘飛燕’，今年又虧了！”中國人民財產保險股份有限公司海南分公司澄邁點負責人李友模接受記者采訪時，脫口而出。

　　在李友模看來，農業保險是一種收費低、風險大、賠付率高的險種。由于自然災害的不可預期性，保險公司從技術上無法回避風險，往往是一個災年就能吃掉以往數年的基金積累。

　　多位保險公司理賠人員稱，保險公司承保農業保險的壓力很大，能賺的只有林業保險，其他的一旦發生大災可能出現巨虧。由于擔心入不敷出，保險公司不愿意將業務規模做上去。“以近期南繁制種水稻險為例，當年保費收入總共才8萬多元，災害天氣后，保險公司賠了107萬多元。”

　　一頭是農企農民：

　　理賠少速度慢，不劃算

　　省農業廳南亞辦副調研員劉明彬曾一針見血地指出：“參保交的保費比較高，賠付又少，農民存在僥幸心理，不愿意投保甚至主動棄保。”

　　理賠金還沒成本高

　　一場臺風，香蕉樹就可能全軍覆沒。由于風險高，農民亟需保險公司分擔風險，香蕉種植大戶對于農業保險并不陌生。

　　“2008年和2009年，我曾給香蕉投過保，扣除政府補貼的3成，每株蕉苗保費約1.1元，15萬株蕉苗共投保16萬多元，感覺不劃算。”澄邁蕉農黎吉東說，這幾年，他再也沒投過保。

　　究其原因，主要是香蕉種植管理成本大幅飆升，而賠付金額始終沒有增加，蕉農覺得投保不劃算。

　　黎吉東說，算上人工、農藥、化肥等成本，現在每株蕉苗的種植管理成本達50元。而保險公司開出的賠付金額太低，今年雖然已從一株賠10元提升至一株賠20元，但仍達不到生產成本。

　　由于香蕉保險賠付低，保險的吸引力在逐年下降。2010年、2011年、2012年的海南香蕉保險承保面積分別為：3.01萬畝、2.16萬畝、1.65萬畝。

　　理賠程序多速度慢

　　“2008年買過一次母豬保險，那一年出險后，賠了幾萬塊。但是，從報案到理賠金下來，總共花了一個多月，理賠金還分幾次才到賬，太麻煩了。”海南金牧園實業有限公司負責人夏祥政稱。

　　另外，母豬出現死亡后，由于保險公司需要勘查現場，死豬暫時不能移動。如果是有傳染病的母豬，可能發生疾病傳染的風險，沒人會等到保險公司來了再處理死豬，所以保險買了也是白買。

　　據了解，以2011年臺風“納沙”為例，由于災情嚴重，涉及面廣。僅就勘查情況的環節，人保財險理賠人員就馬不停蹄地跑了2個月，才將出險情況弄清楚，理賠金的發放速度則更慢。

　　小散戶被拒之門外

　　澄邁縣金江鎮海仔村村委會黃瓊村母豬養殖戶林鑫波目前經營著一個小型養豬場，有1800多頭豬。

　　“聽說有母豬保險，由于我們的養殖技術不高，每年都有豬病死，希望買保險分擔風險。但是，我跑了幾次保險公司的營業點，咨詢是否有養豬方面的保險，對方都說還沒有開展這個業務。”林鑫波有點煩。

　　后來，他多方打聽才知道，原來是保險公司不愿為小養豬戶承保，因為小養豬戶保單利潤薄，理賠分散，人力成本高。

　　與林鑫波情況相近，儋州石屋村的橡膠種植戶潘金鳳，家里有1000株橡膠樹，由于種植面積分散，保險公司不愿意為其承保。

　　據悉，海南的橡膠林中，有一半左右是民營橡膠，多存在種植分散的問題，因此他們也都被排斥在了農業保險之外。

　　有農民不知農業險

　　“種香蕉也能買保險嗎？”文昌市公坡鎮蕉農韓文豐疑問，他們家每年都會種植幾畝香蕉樹，收獲后便拿到市集上銷售，一年也能賺上萬元。“2011年臺風把我家的香蕉樹都刮倒了，那年白種了。”韓文豐說。

　　省保監局在對農業保險進行專題調研時發現，許多農戶仍然不知道有什么險種，不知道如何投保、如何理賠。如香蕉保險2007年已經開展，但至今有些農戶仍然不知道。

　　人保財險負責農險的一名工作人員告訴記者，以水稻為例，每畝保額360元，保費由中央、省和市三級財政補貼75%，稻農只要自繳保費25%，農民早造、晚造需要自繳的保險費用分別為4.05元/畝、5.04元/畝，但仍有很多農民沒有投保，很大一部分原因是因為不知道有水稻保險這個險種。